Hipożyczka - zadzwoń do nas730 800 655
Hipożyczka - zadzwoń do nas730 800 655 CAŁODOBOWA INFOLINIA

Blog

Spirala kredytowa – kilka porad jak sobie z nią poradzić.

23 grudnia 2016

Spirala kredytowa to bardzo aktualny temat, obecny w coraz większej liczbie gospodarstw domowych. W ostatnich latach w polskim społeczeństwie dostrzegamy nasilenie tego zjawiska. Finansowe tarapaty mogą dosięgnąć każdego (statystyki pokazują, że zadłużonych jest już blisko 2 miliony Polaków). Zbieg kilku niekorzystnych wydarzeń w naszym życiu, utrata pracy, nieplanowane wydatki sprawiają, że bardzo łatwo się pogubić. Szukamy wówczas kolejnych kredytów, „chwilówek”, by choć trochę poprawić swoją sytuację finansową. Niestety, takie rozwiązanie rzadko prowadzi do happy end’u i zadłuża nas jeszcze bardziej. W poniższym artykule odpowiemy na pytanie jak poradzić sobie, gdy dosięgnie nas spirala zadłużenia i jak się przed nią uchronić.

Aby uporać się z tym problemem, trzeba z nim stanąć twarzą w twarz. Tylko aktywne działanie i chęć zmiany dotychczasowych nawyków może zatrzymać błędne koło ciągłego zadłużania. Pierwsze z czym musimy się uporać, to przezwyciężenie chęci pobrania kolejnej błyskawicznej pożyczki tzw. „chwilówki” (niska kwota, krótki okres spłaty, bardzo wysokie oprocentowanie). To jest ten moment, by powiedzieć stop i zacząć myśleć nad realnym rozwiązaniem problemu uregulowania zaległości. Każda kolejna pożyczka zaciągnięta na tzw. „chwilę”, generuje tylko jeszcze większe długi, których nie będziemy w stanie spłacić w przyszłości.
Następnie trzeba zrobić rachunek sumienia wszystkich wydatków. Bardzo istotne jest, aby w tak kryzysowej sytuacji ograniczyć wydatki do minimum. Zrób listę rzeczy, na które wydajesz najwięcej pieniędzy. Ustal limit, ile miesięcznie maksymalnie możesz wydać, aby wystarczyło Ci środków na uregulowanie zobowiązań wobec kredytodawców. Dwukrotnie zastanów się czy rzeczy, które do tej pory były przedmiotem Twoich zakupów są Ci w dalszym ciągu niezbędne do życia. Jeśli planujesz inwestycje przeanalizuj je pod wieloma względami, przede wszystkim czy okażą się one na pewno opłacalne i przyniosą zyski.
Zacznij oszczędzać. Masz w domu stos niepotrzebnych rzeczy, których nie używasz od dawna? Sprzedaj je! W domu oszczędzaj na rachunkach, a w wiosenne i letnie dni jak najmniej korzystaj z samochodu. Pomyśl, czy jesteś w stanie znaleźć dodatkowe źródło dochodu. Jeśli dysponujesz sporą ilością wolnego czasu, może warto spróbować poszukać możliwości dodatkowego zarobku.

Żeby ustrzec się spirali kredytowej, przede wszystkim zadbaj o to, by bezpiecznie pożyczać pieniądze. Kolejne pożyczki zaciągane u niepewnych pożyczkodawców generują niekończące się długi. Bardzo ciężko zlikwidować zadłużenie w momencie, gdy kolejny zaciągnięty kredyt lub „chwilówka” zmuszają Cię do stałego opłacania comiesięcznych, bardzo wysokich rat. W momencie, gdy już przyjdzie zmierzyć Ci się z tym problemem, warto wziąć pod uwagę pożyczkę konsolidującą raty. Takie rozwiązanie jest możliwe dzięki bezpiecznej i elastycznej pożyczce pod zastaw nieruchomości. Wówczas pożyczając jednorazowo wyższą kwotę pod zastaw domu czy mieszkania, dostosowywany jest indywidualny plan spłaty z korzyścią dla klienta. Doświadczenie pokazuje, że dużo łatwiej jest spłacić wszystkie zadłużenia jedną, pewną i bezpieczną pożyczką niż kilkunastoma chwilówkami. Dzięki temu wyjście na prostą i całkowite pozbycie się długów to już tylko kwestia czasu.

Zdolność kredytowa. Co to właściwie oznacza? Jak liczą ją banki i dlaczego tak dużo jest decyzji negatywnych?

8 września 2016

Bank – nasz pierwszy krok, na drodze do uzyskania pożyczki. Z natury podstawowej działalności banków, to posunięcie wydaje się być oczywistym. Czy słusznie? W ostatnich latach, banki bardzo często rozczarowują coraz bardziej skomplikowanymi zasadami przyznawania kredytów, tym samym doprowadzając klientów do kłopotliwej sytuacji. Co sprawia, że o zdolność kredytową coraz trudniej? Odpowiedź poznacie w tym artykule.

Dlaczego banki wydają negatywne decyzje?

Bo chcą ograniczyć ryzyko kredytowe do minimum. Sytuacja, w której kredytobiorcy przestaliby spłacać kredyty, wpłynęłaby negatywnie na zachowanie płynności i rentowności banku. Nieuchronne jest wówczas uruchomienie procesu windykacyjnego, a on podważa bardzo mocno stabilność instytucji finansowej. Czy banki podejmują decyzje o odrzuceniu wniosków same? Nie do końca. Wymogi dotyczące udzielania kredytów i badania zdolności kredytowej są kreowane przez Komisję Nadzoru Finansowego. Banki, aby uniknąć problemów i wysokich kar finansowych muszą działać restrykcyjnie wg tych narzuconych zasad.

Jak liczona jest zdolność kredytowa?

O tym, czy danemu podmiotowi zostanie udzielony kredyt w banku, decyduje tak zwany scoring. Wyliczany jest on na podstawie bardzo skomplikowanego algorytmu, trudnego w odczytaniu przez przeciętnego klienta. Na scoring wpływa kilka zasadniczych kryteriów tj.

  • • wysokość dochodów,
  • • miejsce pracy,
  • • historia kredytowa,
  • • raport w Biurze Informacji Kredytowej,
  • • wysokość wnioskowanej kwoty,
  • • a nawet dzielnica i miejscowość, w której mieszkamy!

Kalkulowany jest także współczynnik DTR, który określa stosunek naszych dochodów do obciążeń. Oznacza to, że jeśli wysokość miesięcznej raty stanowi ponad połowę naszego miesięcznego budżetu, bank nie udzieli nam kredytu. Na podstawie tych rozbudowanych narzędzi statystycznych, klientowi przyznawane są punkty. Jego wynik porównywany jest później z innymi klientami, którzy już otrzymali kredyty. Ocena uzyskana przez bank ma na ogół charakter ostateczny i bardzo ciężko jest ją zmienić.

Jak to wygląda w instytucjach pozabankowych?

Współcześnie, sprawdzone i bezpieczne instytucje pozabankowe podchodzą do tematu udzielania kredytów konsumenckich w nieco odmienny sposób. Owszem, klient również poddawany jest stosownej weryfikacji, niemniej jednak nie jest ona tak rygorystyczna, a analizę przeprowadza się indywidualnie w każdym przypadku. Jeśli w Biurze Informacji Kredytowej widniejemy jako dłużnik lub nasze dochody są niewystarczające, nie jesteśmy skreśleni na starcie. Zabezpieczeniem w takiej sytuacji może okazać się nieruchomość, stanowiąca przecież nasz realny majątek. Po dokładnym zbadaniu takiej nieruchomości i sporządzeniu planu spłaty, w szybki sposób jesteśmy w stanie otrzymać pożyczkę hipoteczną. Pamiętajmy jednak, aby nie dać się nabrać na oferty wielu niepewnych „chwilówek”. Warto poświecić trochę czasu, żeby wybrać wiarygodną i rzetelną firmę, dbającą o konsumenta. Wówczas pojawia się wyraźna alternatywa dla kredytów bankowych, by łatwo i bezpiecznie pożyczyć pieniądze.

Podział gruntu na mniejsze działki – skąd wziąć na to pieniądze?

16 czerwca 2016

Każdy właściciel większej powierzchniowo działki, który zastanawiał się kiedykolwiek nad jej podziałem, zdaje sobie sprawę jak kosztowna i czasochłonna jest to procedura. Stąd też mogą pojawić się wątpliwości, czy w ogóle warto podejmować takie kroki. Odpowiedź jest prosta – oczywiście, że tak.

Po pierwsze, podział dużej działki budowlanej na mniejsze grunty przeznaczone pod zabudowę jednorodzinną znacznie zwiększa wartość nieruchomości. W ten sposób zamiast jednej rozległej działki możemy sprzedać kilka drobniejszych z dużo wyższym zyskiem. Po drugie, znalezienie nabywcy na działkę standardowej wielkości jest znacznie prostsze i szybsze.

Przyjrzyjmy się poniższemu przykładowi.

Państwo Kowalscy są właścicielami działki na obrzeżach Krakowa o powierzchni 2 ha. Zgodnie z Miejscowym Planem Zagospodarowania połowa jej powierzchni przeznaczona jest pod zabudowę jednorodzinną, a pozostała część pod zieleń urządzoną. Chociaż nieruchomość wydaje się być żyłą złota, państwo Kowalscy podczas poszukiwań kupca zetknęli się z poważnymi przeszkodami.

Przede wszystkim brakowało potencjalnych nabywców. Na działki takiej wielkości nie ma wielu chętnych, tym bardziej, że jej wartość rynkowa wynosiła około 800 tys zł. Dodatkowo przy zakupie całości cena w przeliczeniu na 1 ar nie była imponująca. Bezowocne poszukiwania kupca trwały więc bardzo długo, a uwalnianie kapitału znacznie przeciągnęło się w czasie.

Państwo Kowalscy byli w kiepskiej sytuacji finansowej i nie posiadali funduszy koniecznych przy procedurach związanych z podziałem działki. W dodatku ze względu na obciążenie nieruchomości kredytem hipotecznym i niespłacone w terminie pożyczki gotówkowe, nie posiadali możliwości skorzystania z kredytu bankowego. Zdawali sobie jednak sprawę, jak opłacalny jest podział gruntu i postanowili znaleźć rozwiązanie umożliwiające im dokonanie takiej procedury.

Zdecydowali się na skorzystanie z prywatnej pożyczki. Wybrali doświadczoną firmę, która zaproponowała im korzystne warunki i zaoferowała pomoc w załatwianiu formalności. Cały proces uzyskania finansowania trwał tylko kilka dni, tak więc Kowalscy mogli zacząć inwestować bardzo szybko. Postanowili przeznaczyć uzyskane środki na podział nieruchomości, wydzielenie i przygotowanie drogi dojazdowej oraz koszty związane z procesem sprzedaży.

Działkę podzielono na 10 gruntów o powierzchni 8-30 ar, z których 6 przeznaczonych było na cele budowlane. Suma wartości rynkowej wszystkich działek wyniosła 1,3 mln złotych, czyli wzrosła o pół miliona względem początkowej wartości. Jak widać, dochód państwa Kowalskich ze sprzedaży znacząco się zwiększy. Co równie ważne, ze względu na dużą ilość potencjalnych kupców spieniężenie nieruchomości i odzyskanie płynności finansowej powinno nastąpić w krótkim czasie.

Dlatego jeżeli masz problem ze sprzedażą działki o dużej powierzchni, pierwszym o czym powinieneś pomyśleć jest jej podział na mniejsze grunty. W przypadku braku środków finansowych warto poważnie zastanowić się nad wzięciem pożyczki. Jeśli bank nie będzie Ci w stanie pomóc, to pamiętaj, że jest sporo prywatnych firm udzielających pożyczek pod zastaw nieruchomości, z których usług możesz skorzystać. W tym przypadku warto zainwestować, gdyż daje Ci do realną szansę znacznego zwiększenia zysku ze sprzedaży i szybszego odzyskania płynności finansowej.

Czarny PR przewłaszczenia – czy takie zabezpieczenie można przeprowadzić bezpiecznie?

PRZEWŁASZCZENIE = PRZENIESIENIE WŁASNOŚCI

Przewłaszczenie stanowi tez jedną z form zabezpieczenia kredytu, polegającą na tym, że dłużnik przenosi na pożyczkodawcę własność nieruchomości do czasu spłacenia w całości zaciągniętego zobowiązania.
Jest to tzw. przewłaszczenie na zabezpieczenie.

Przewłaszczenie jako forma zabezpieczenia kredytu owiane jest złą sławą. Trudno się temu dziwić biorąc pod uwagę ilość związanych z nim afer i tragedii jakie nagłaśniane są przez media . Ludzie tracą cały swój dorobek i jedyne miejsce zamieszkania przez nadmierne zaufanie osobom udzielającym pożyczek prywatnych. Ze względu na czarny PR przewłaszczenia wielu notariuszy obawia się nawet tworzenia aktów notarialnych ustanawiających takie zabezpieczenie.

Czy faktycznie jest się czego bać? A może dzięki przewłaszczeniu można lepiej pomóc ludziom bez wykorzystywania ich ciężkiej sytuacji? Odpowiedź na te pytania, potwierdzona naszą wieloletnią praktyką, jest oczywista. Można bezpiecznie zabezpieczyć pożyczkę przenosząc własność swojej nieruchomości, nie narażając się przy tym na ryzyko utraty mieszkania, czy domu. Należy jednak przestrzegać paru prostych zasad i zwrócić uwagę na sformułowania zawarte w umowie.

Oto 3 zapisy gwarantujące pełne zabezpieczenie Twoich praw przy przewłaszczeniu.

  • Roszczenie o zwrotne przeniesienie własności nieruchomości.
    Roszczenie zostaje umieszczone w dziale III księgi wieczystej i zabezpiecza prawa zaciągającego pożyczkę. Dzięki temu przeniesienie własności ma formę zabezpieczenia świadczenia pieniężnego. Dlatego jedno z pierwszych pytań jakie należy zadać podmiotowi proponującemu Ci pożyczkę brzmi: czy w akcie notarialnym i księdze wieczystej zostanie wpisane roszczenie o zwrotne przeniesienie własności? Brak takiego zapisu powinien wzbudzić Twoją czujność, gdyż znacząco zmniejsza Twoje bezpieczeństwo.

 

  • Właściwy sposób rozliczania pożyczki w przypadku jej niespłacenia.
    Co jakiś czas nagłaśniane są sytuacje, w których nieuczciwy pożyczkodawca skutecznie przewłaszczył mieszkanie o wartości dziesięciokrotnie większej niż wysokość niespłaconego kredytu. Osoby, które nie były w stanie spłacić kredytu są w takich przypadkach usuwane z domów, często dość brutalnymi metodami. Żeby uniknąć tak czarnego scenariusza należy zwrócić uwagę na obecność zapisu o rozliczeniu kosztów ze sprzedaży nieruchomości w przypadku skutecznego przewłaszczenia lub wypowiedzenia umowy. Kwota ze sprzedaży nieruchomości pokryje wówczas najpierw koszty poniesione przez pożyczkodawcę, a pozostała część zostanie Ci zwrócona. Takie rozliczenie chroni więc przed utratą dachu nad głową za bezcen oraz jest bezpieczne dla obu stron transakcji.

 

  • Ustalenie realnej wartości nieruchomości i minimalnej kwoty sprzedaży w przypadku egzekucji.
    Jest to ostatni z najważniejszych zapisów, jakie powinny znaleźć się w akcie notarialnym. Ustanowienie minimalnej wartości, za którą pożyczkodawca może zbyć nieruchomość, zabezpieczy Twoje interesy i finanse. Zapobiegnie też sytuacji, w której zachłanny inwestor sprzeda swojemu znajomemu nieruchomość wartą 200 000 zł za sumę o połowę mniejszą, przez co dla Ciebie nie zostanie z tej transakcji nawet złotówka.

Przewłaszczenie pomimo negatywnych skojarzeń, które zawdzięczamy głównie kilku nieuczciwym pożyczkodawcom, może zostać przeprowadzone w sposób bezpieczny dla każdej ze stron umowy. Istnieją firmy szanujące swoich Klientów, które próbują walczyć z krzywdzącymi stereotypami dotyczącymi przewłaszczenia. Nie musisz więc obawiać się takiej formy zabezpieczenia kredytu, pod warunkiem, że zwrócisz uwagę na wspomniane wyżej zapisy i warunki umowy.

Uczciwy pożyczkodawcy – gdzie i w jaki sposób ich znaleźć?

15 czerwca 2016

Instytucje finansowe oraz banki z założenia powinny kojarzyć się z bezpieczeństwem, wzbudzać zaufanie potencjalnych klientów, być wzorem uczciwości i transparentności biznesowej. W sposób zrozumiały, jasny i czytelny powinny konstruować swoje oferty, dając odbiorcom pełny dostęp do rzetelnych informacji na temat warunków zawieranych umów.

Tymczasem, jak wiadomo z licznych doniesień medialnych a także raportów UOKiK w ostatnich latach notuje się zatrważająco wiele przypadków nieuczciwych praktyk dotyczących sektora pożyczek finansowych.

Nie tylko mali, prywatni przedsiębiorcy z tej branży uciekają się do działań niezgodnych z prawem. Do wprowadzania w błąd i naruszania interesów konsumenta dochodzi również za sprawą dużych, uznanych w Polsce i na świecie banków. Wiele instytucji stosuje mylące reklamy, oferuje umowy bez jasno sformułowanych zasad, rzetelnie określonych warunków, zawierające kruczki prawne, nie informuje o kosztach i podejmowanym ryzyku, wprowadza wygórowane opłaty związane z obsługą i spłatą długu. Zdarza się też, że klient otrzymuje produkt źle dopasowany do jego rzeczywistych potrzeb i możliwości, a odstąpienie od umowy jest utrudniane lub wręcz uniemożliwiane.

Jak zatem znaleźć uczciwego pożyczkodawcę? Jak sprawdzić instytucję finansową? Gdzie szukać pomocy? Jakie informacje zebrać i na co uważać?

Zacznijmy od tego, że każda szanującą się firma posiada swoją siedzibę, a dane kontaktowe są łatwo dostępne. Informacje o adresie, numerze NIP, telefonie, skrzynce e-mail powinieneś bez trudu odnaleźć na stronie internetowej, ulotce, pieczęciach firmowych czy formularzu umowy. Warto zadać sobie odrobinę trudu i sprawdzić, czy w określonym miejscu rzeczywiście funkcjonuje wymieniona instytucja, udać się do siedziby, porozmawiać z przedstawicielami.

Kolejnym krokiem jest przeprowadzenie niewielkiego wywiadu, zebranie opinii wśród znajomych, na forach internetowych, serwisach o tematyce finansowej. Można sprawdzić pożyczkodawcę w informatorach gospodarczych, Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych, Krajowym Rejestrze Sądowym czy Rejestrze Firm Pożyczkowych prowadzonym przez Związek Firm Pożyczkowych.

Przed podpisaniem jakiegokolwiek dokumentu trzeba go dokładnie przeczytać i przeanalizować, zapoznać się z poszczególnymi podpunktami, warunkami oferty i kosztami. W razie niejasności lepiej skonsultować się z pracownikiem obsługi klienta firmy, niż podpisywać w ciemno. Bezpłatnych porad udzielają także miejscy i powiatowi rzecznicy konsumentów oraz różne pozarządowe organizacje, stowarzyszenia i federacje konsumenckie. Przed podjęciem decyzji, policz całkowity koszt pożyczki, uwzględniając stawki za obsługę, opłaty manipulacyjne i wszystkie dodatkowe należności.

Nie ufaj tym firmom, które nie przedstawiają wszystkich dokumentów i rozliczeń odpowiednio wcześniej, tak byś mógł się z nimi zapoznać i spokojnie podjąć decyzję. Wywieranie jakiejkolwiek presji albo podsuwanie druków, z którymi nie miałeś czasu się zaznajomić, powinno wzbudzić uzasadnione obiekcje.

Decyduj się na współpracę z instytucjami, które mają wypracowaną pozycję w branży, zatrudniają ekspertów w dziedzinie finansów i ekonomii, a priorytetem jest dla nich przede wszystkim dobro klienta, a nie zysk. Wystrzegaj się jednoosobowych firm, które epizodycznie pojawiają się na rynku i przyciągają podejrzanie konkurencyjnymi ofertami. Wybieraj raczej spółki, które funkcjonują już jakiś czas i zdążyły wyrobić sobie renomę.

Nawet od znajomych nie pożyczaj na słowo – spisuj umowy. Zaciągając dług, staraj się otrzymywać wszystko na piśmie – załączniki, zmiany regulaminu, nowe postanowienia i warunki spłat. Lepiej gromadzić całą dokumentację związaną z pożyczką. O ile to możliwe, raty spłacaj, korzystając z przelewów bankowych, a jeśli dokonujesz wpłat bezpośrednich, żądaj potwierdzeń.

Pamiętaj, pożyczaj tylko tyle, ile naprawdę potrzebujesz i ile jesteś w stanie realnie spłacić. Przestrzegaj terminów, gdyż przesuwanie dat regulacji zobowiązania, najczęściej wiąże się z dodatkowymi kosztami.
Niemniej nie obawiaj się korzystania z usług sprawdzonych, solidnych firm i instytucji finansowych. Zaciągnięcie pożyczki nie musi wiązać się z problemami, a może okazać się doskonałą alternatywą dla oferty banków, w których historia kredytowa jest z reguły wnikliwie sprawdzana, procedury skomplikowane a wypłata środków następuje dopiero po jakimś w czasie.

Szybkie pożyczki prywatne – groźne czy przydatne?

28 maja 2016

To oczywiste, że decyzja o wzięciu jakiejkolwiek pożyczki nie powinna być podejmowana pochopnie. Czasem ciężko jednak o cierpliwość, zwłaszcza jeżeli poszukujemy pieniędzy na naglące wydatki lub dokuczliwe długi. To oczywiste, że w takich momentach liczy się dla nas każdy dzień.

Ale czy szybkie pożyczki mogą być bezpieczne?

Zacznijmy od tego, że uzyskanie bezpiecznej pożyczki – nawet na większą kwotę – może przebiegać sprawnie i nie musi się ciągnąć tygodniami. Należy jednak w tym celu spełnić kilka warunków. Podczas pierwszej rozmowy warto udzielić wszystkich informacji potrzebnych pożyczkodawcy do podjęcia decyzji o pożyczce. Mogą być one różne, w zależności od rodzaju pożyczki, o którą się ubiegamy. Najczęściej zostaniemy zapytani o interesującą nas kwotę i planowany czas jej spłaty, dotychczasowe zadłużenia, dochody i sytuację finansową. Niekiedy klienci zatajają informację o komorniku czy rosnących długach, ale nie należy tego robić. Szczere nakreślenie swojej sytuacji nie przekreśla szansy na pożyczkę, a jedynie umożliwia lepsze dopasowanie oferty do konkretnego przypadku.

Po pozytywnym rozpatrzeniu naszego wniosku podstawą szybkiej realizacji pożyczki jest posiadanie pełnej dokumentacji wymaganej przez pożyczkodawcę. W przypadku kredytu pod zastaw nieruchomości mogą to być akt nabycia, wypis z rejestru gruntów lub zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej. W taki sposób całość procesu może zamknąć się nawet w kilku dniach roboczych.

Etap weryfikacji i oceny ryzyka kredytowego jest bardzo istotny, gdyż ma zapewnić bezpieczeństwo nie tylko pożyczkodawcy, ale też pożyczkobiorcy. Pochopnie udzielona pożyczka, której nie bylibyśmy w stanie spłacić, mogłaby mieć dla nas tragiczne skutki. Dlatego należy wystrzegać się osób proponujących pożyczki od ręki, bez zasięgnięcia jakiejkolwiek informacji o naszej sytuacji ekonomicznej i życiowej. Można być niemal pewnym, że nie działają one z czystymi intencjami. Uważać też trzeba na tych kredytodawców, którzy usiłują nas zbyt nachalnie przekonać do zaciągnięcia pożyczki, wywierają na nas presję lub uciekają się do manipulacji. Uczciwe firmy zawsze zostawiają klientowi przestrzeń i zachęcają do spokojnego przemyślenia decyzji o pożyczce.

Bezpieczna pożyczka, udzielana szybko przez uczciwą firmę to najlepsza i najbardziej pożądana opcja. Jeżeli jednak nie wchodzi ona w grę, to pamiętajmy żeby zawsze wybierać bezpieczeństwo. Kilka dodatkowych dni oczekiwania na gotówkę nie powinno drastycznie pogorszyć naszej sytuacji, co niestety uczynić może pochopna i nieprzemyślana pożyczka z niepewnego źródła.

Vademecum finansowe cz.1 – kredyt konsumencki

15 maja 2016

Świat finansów nie musi być straszny!

W naszym nowym cyklu prezentować będziemy pojęcia, które chociaż często przewijają się w mediach i reklamach, mogą tak naprawdę nie być do końca jasne dla osób spoza branży finansowej. W pierwszej części słowniczka finansowego objaśnimy istotę kredytu konsumenckiego, z którym styczność może mieć większość z nas.

Kredyt konsumencki to umowa o kredyt udzielany przez kredytodawcę konsumentowi, w ramach prowadzonej działalności gospodarczej. Jesteś konsumentem, jeżeli jako osoba fizyczna dokonujesz czynności niezwiązanej bezpośrednio z Twoją działalnością zawodową. Wtedy też przysługuje Ci ze strony prawa szczególna ochrona, która narzuca na udzielającego kredyt szereg wymagań i zapewnia odpowiednie zabezpieczenie Twoich interesów.

Przez kredyt konsumencki ustawa rozumie zarówno kredyty bankowe, jaki i pożyczki pozyskiwane od innych instytucji. Wyklucza jednak z tego kręgu m.in. pożyczki udzielane bez oprocentowania i nieobciążone żadnymi kosztami (czyli takie, na których pożyczkodawca nie zarobi ani złotówki) oraz o kwocie przekraczającej 255 550 zł.

Jakie obowiązki kredytodawcy oraz Twoje uprawnienia określa Ustawa o kredycie konsumenckim? Przyjrzyjmy się tym najważniejszym.

  1. 1. Przed zawarciem umowy kredytodawca musi dokonać oceny Twojej zdolności kredytowej, a w przypadku negatywnego rozpatrzenia niezwłocznie poinformować Cię o takiej decyzji oraz wyjaśnić kryteria jakimi się kierował.
  2. 2. Wszystkie postanowienia zawarte w umowie powinny być wyjaśnione jeszcze przed jej podpisaniem, tak żebyś mógł przemyśleć je spokojnie i bez presji.
  3. 3. Informacje dotyczące kredytu muszą być wyszczególnione na specjalnym formularzu, który stanowi załącznik do umowy. Powinieneś znaleźć tam przede wszystkim:
    • • całkowitą kwotę kredytu
    • • wysokość odsetek i innych kosztów ponoszonych przez kredytobiorcę (np. opłat notarialnych)
    • • termin i sposób spłaty kredytu
    • • stopę oprocentowania oraz warunki jej zmiany
    • • skutki braku terminowych płatności
    • • warunki wypowiedzenia umowy
  4.  4. Zawsze masz prawo do spłaty całości lub części kredytu przed terminem. Pozwoli to zmniejszyć ostateczne koszty zobowiązania.
  5. 5. W terminie 14 dni od zawarcia umowy możesz odstąpić od niej bez podania przyczyny. Nie powinno wiązać się to z żadnymi dodatkowymi kosztami.

Przepisy o kredycie konsumenckim mają za zadanie chronić kredytobiorcę, który uznawany jest za słabszą stronę transakcji. Warto znać swoje prawa i dokładnie analizować pod ich kątem zawierane umowy pożyczek, a w razie wątpliwości skorzystać bezpośrednio z tekstu ustawy, który możesz znaleźć TUTAJ

Pośrednik finansowy – co ma nam do zaoferowania?

7 maja 2016

Wydawać by się mogło, że w dzisiejszych czasach wzięcie korzystnej pożyczki to żaden problem – przecież banki i instytucje pozabankowe dosłownie zasypują nas najróżniejszymi, kuszącymi ofertami. Jednak właśnie ze względu na ogrom i bogactwo możliwości łatwo poczuć się zagubionym, zwłaszcza jeśli tematyka finansów nie jest nam bliska. W takim momencie należy zastanowić się nad skorzystaniem z usług profesjonalisty zwanego pośrednikiem finansowym.

Pośrednik finansowy (nazywany też niekiedy pośrednikiem kredytowym) to osoba lub instytucja, która ma za zadanie wyłowić z morza ofert pożyczkowych taką, która będzie dla nas najkorzystniejsza. Żeby współpraca z pośrednikiem przebiegała efektywnie, warto zapoznać go ze wszystkimi przydatnymi informacjami. Należy oczywiście doprecyzować jakiego kredytu szukamy (wysokość, czas spłaty, rodzaj zabezpieczenia) oraz przedstawić swoją sytuację finansową (zarobki, ewentualne zadłużenia, posiadane nieruchomości). Pośrednik podpisze z nami umowę, w której zobowiąże się do poszukiwania najkorzystniejszej opcji oraz określi wysokość pobieranej prowizji.

Największą zaletą korzystania z usług pośrednictwa finansowego jest niewątpliwie oszczędność czasu. Nie musimy poświęcać godzin na wertowanie stron internetowych, przeglądanie cenników i wykonywanie telefonów. Zamiast tego zostaną nam przedstawione 2-3 konkretne i dopasowane pod nas oferty. Ponadto, pośrednicy współpracują z wieloma instytucjami finansowymi i inwestorami, dzięki czemu mają do dyspozycji znacznie więcej ofert niż zdołamy wyszukać na własną rękę. W przypadku niespłaconych zobowiązań, bądź złej historii kredytowej mogą wyszukać również odpowiednią pożyczkę prywatną, gdyż większość pośredników nie ogranicza się do ofert bankowych.

Pośrednik finansowy pobiera za swoje usługi opłatę, która jest zależna od wysokości poszukiwanej pożyczki i indywidualnych preferencji. Pamiętajmy, że płatność prowizji następować powinna dopiero po skutecznym znalezieniu oferty i podpisaniu przez nas umowy z pożyczkodawcą. Prowizje pośredników są bardzo zróżnicowane – od jednego do nawet kilkunastu procent, dlatego przed rozpoczęciem współpracy należy ustalić jaką kwotę jesteśmy w stanie zaakceptować, a jaka będzie dla nas nie do przyjęcia.

Korzystanie z pośrednictwa finansowego staje się obecnie coraz bardziej popularne, głównie ze względu na wspomnianą już oszczędność czasu i zachodu. Jeżeli więc poważnie zastanawiamy się nad jakimkolwiek kredytem, a nie obracamy się na co dzień w świecie finansów, warto przemyśleć taką opcję, bo w dłuższej perspektywie może okazać się ona bardzo opłacalna.

Komornik to nie koniec świata!

30 kwietnia 2016

Komornik. Słowo wywołujące zdenerwowanie nawet wśród najbardziej opanowanych osób. Nic dziwnego – przecież nikt nie chce stracić domu nad głową czy majątku, na który pracował całe życie, a z tym właśnie często wiążą się egzekucje komornicze. W ostatnim czasie media donoszą o znacznym wzroście egzekucji komorniczych w Polsce. Najsmutniejsze, że taka tragedia nierzadko spotyka ludzi, którzy wykonali zaledwie jeden zły krok, decydujący o ich dalszym życiu.

W Internecie i prasie dostępny jest szereg informacji na temat nieruchomości wystawianych na licytację. Na stronie KRK dotyczącej obwieszczeń o licytacjach, suma takowych obwieszczeń sięga niemal 4000 pozycji, a są to tylko i wyłącznie nieruchomości w charakterze domów, mieszkań czy działek. Oprócz nich na sprzedaż wystawianych jest też szereg ruchomości, a więc pojazdów, biżuterii, antyków, mebli, sprzętów domowych. Największe tragedie związane są oczywiście z zajęciami domów i mieszkań.

Nie wszyscy zdają sobie sprawę z możliwości uchronienia się przed egzekucją. Otrzymują informację o zajęciu ich nieruchomości przez komornika, jednak nie podejmują żadnych działań. Bezczynność trwa do momentu, w którym ich dotychczasowy dom wystawiany jest na licytację. Jednak wcale nie musi to tak wyglądać. Procedura wszczęcia egzekucji komorniczych jest stosunkowo długa. Dlatego też, nie warto zwlekać – trzeba działać. Jeżeli postępowanie egzekucyjne jest w toku, należy podjąć wszelkie możliwe kroki aby spłacić wierzyciela.

Jeżeli nie mamy w zanadrzu zapasowej gotówki i nikt z bliskich nie jest w stanie nam pomóc, warto zastanowić się nad prywatnymi pożyczkami pod zastaw nieruchomości. Trzeba jednak wybrać firmę, która jasno przedstawi warunki spłaty i udzielenia pożyczki. Pamiętaj, że uczciwa firma nie domaga się przedpłat, a koszty jakie ponosisz następują wraz z podpisaniem umowy. Pożyczka pozwoli na spłatę wierzyciela i pozbycie się komornika.

Przedstawimy to na przykładzie historii jednego z naszych specjalistów, z którym skontaktował się Pan Artur. Na pierwszy rzut oka sytuacja wydawała się podbramkowa, ponieważ nieruchomość została zajęta przez komornika, który miał ją zlicytować w przeciągu tygodnia. Tragedia Pana Artura polegała na tym, iż był to dom, w którym mieszkał ze swoją rodziną – w przypadku zlicytowania, straciliby dach nad głową. Po przeanalizowaniu sprawy podjęto decyzję o udzieleniu pomocy Panu Arturowi. W ciągu dwóch dni otrzymał potrzebne środki i pozbył się wszelkich zadłużeń oraz komornika.

Pamiętajmy, że egzekucja komornicza to nie koniec świata! Jednak aby mieć możliwie wiele wariantów wyjścia z ciężkiej sytuacji, należy działać szybko i zdecydowanie. Pan Artur mógł wyeliminować problemy towarzyszące jemu oraz jego rodzinie o wiele wcześniej.

Pamiętajmy, że nie ma sytuacji bez wyjścia. Są tylko różne stopnie skomplikowania, na które w ogromnej mierze wpływamy sami. Nie należy siedzieć bezczynie rozpaczając nad swoją egzystencją, ale podjąć konkretne działania. Jednym z rozwiązań może być właśnie nalezienie sprawdzonej i uczciwej firmy, która ma na swoim koncie sukcesy w kwestii niwelowania zajęć komorniczych. Nie zwlekaj i spłać komornika już dziś!

Prowadzenie budżetu domowego – prosty krok ku lepszemu życiu

6 kwietnia 2016

Zapisywanie i planowanie swoich wydatków to pierwszy krok na drodze do uniknięcia zadłużenia lub pozbycia się już zaciągniętych długów. Krok najprostszy i – wydawać by się mogło – najbardziej oczywisty, ale ciągle przez wielu zaniedbywany i odkładany na później. A przecież nie jest możliwe rozpoczęcie skutecznego oszczędzania bez świadomości na co i w jakiej dokładnie ilości przeznaczane są nasze pieniądze. Dlatego, nawet jeżeli do tej pory wydawało Ci się to zbędne, już dziś zacznij prowadzić swój domowy budżet.

Forma prowadzenia budżetu ma drugorzędne znaczenie. Większość osób umieszcza swoje wydatki w arkuszu kalkulacyjnym, dzięki czemu zsumowanie ich na koniec miesiąca jest szybkie i proste. Jednak możesz równie dobrze korzystać z tradycyjnych metod, czyli zapisków w notesie lub na kartce. Najważniejsze, żeby spisywać wszystkie wydatki, nawet te drobne, które wydają się nie mieć większego wpływu na budżet. Jednak 3 zł, za które codziennie kupujesz kawę z automatu w pracy, w perspektywie miesiąca daje kwotę nawet 80 zł. Powinieneś mieć świadomość wszystkich wydatków, tak aby pod koniec miesiąca nie mieć niepokojącego poczucia, że część pieniędzy gdzieś Ci uciekła i nie masz pojęcia co się z nimi stało.

Drugą istotną kwestią jest odpowiednie pogrupowanie wydatków, które ułatwi Ci prowadzenie budżetu i pozwoli wyłapać te dziedziny życia, które pochłaniają zbyt dużą część Twojej pensji. Wśród kategorii znaleźć na pewno powinny się stałe, ponoszone co miesiąc koszty, takie jak czynsz i opłaty mieszkaniowe, żywność, transport (koszty paliwa lub biletów), raty kredytów, odzież, chemia mieszkaniowa i kosmetyki. Koniecznie pozostaw też miejsce na wydatki związane z rozrywką i zdrowiem. Oczywiście ilość kategorii na jakie podzielisz swój budżet jest dowolna. Ważne, żeby były one intuicyjne (tak żebyś nie musiał długo zastanawiać się nad odpowiednim zakwalifikowaniem wydatku), a także umożliwiały czytelne podsumowanie kosztów na koniec miesiąca.

Pamiętaj, żeby w budżecie umieszczać również wszystkie przychody. Największą ich część stanowić będą wynagrodzenia za pracę, ale należy zapisywać wszystkie pieniądze zasilające nasze konto, również tylko okazjonalnie. Nie pomijaj więc żadnych premii i bonusów, nagród pieniężnych, ani pieniędzy od babci.

Moment podsumowania budżetu jest kluczowy dla właściwego zaplanowania dalszych finansowych działań. Należy zsumować wszystkie wydatki i dokładnie przyjrzeć się kwotom przeznaczonym na poszczególne dziedziny życia, a następnie zastanowić się nad następującymi kwestiami:

  • – Na co przeznaczyłem w ubiegłym miesiącu najwięcej pieniędzy?
  • – Czy poniosłem jakieś nadprogramowe wydatki, które nie powinny się już pojawić w przyszłości?
  • – Czy wyniki podsumowania mnie zaskoczyły, czy spodziewałem się zobaczyć w którejś z kategorii mniejszą kwotę?
  • – W którym miejscu najłatwiej mi będzie dokonać cięć, a w którym najtrudniej?
  • – Jaką kwotę chciałbym zaoszczędzić w perspektywie najbliższego roku?

Po rozważeniu powyższych kwestii będziesz gotowy na stworzenie planu finansowego, który pozwoli Ci na zrealizowanie wyznaczonych celów oszczędnościowych.

Regularne prowadzenie budżetu domowego to niezastąpione narzędzie w walce z długami. Jest to podstawowe i niezbędne działanie, jakie powinieneś podjąć chcąc poprawić swoją sytuację finansową. Nie wahaj się – zapisywanie wydatków nie zajmie Ci dłużej niż 15 minut dziennie, a w dłuższej perspektywie znacząco poprawi jakość Twojego życia.

Masz kłopoty finansowe?

Skontaktuj się z nami - pomożemy!
Rozwiążemy Twoje problemy juz w 48 godzin!

Blog Hipożyczka


Prosty przewodnik po zawiłym świecie pożyczek i kredytów.

Blog prowadzony jest przez zespół specjalistów pracujących dla firmy Hipożyczka. Od lat działamy w branży kredytów i pożyczek, dzięki czemu nabyliśmy cennego doświadczenia, którym pragniemy się z Wami podzielić. Wiemy jak ciężko jest poruszać się po zawiłym świecie finansów, dlatego postanowiliśmy stworzyć bloga, w którym znajdziecie potrzebne informacje, porady i wskazówki.

Hipożyczka - bezpieczne pożyczki pod zastaw nieruchomości
FORMULARZ KONTAKTOWY